家庭を持つ方なら、「もしもの不幸」に備えて死亡保険は絶対に入っておきたいですよね？ なかでも合理的な商品と人気の高い収入保障保険は今やなくてはならない存在です。今回は安く、手厚い収入保障保険を保険のプロがジャッジ。選ぶポイントの解説とともに、口コミではわからない本音のおすすめランキングを発表します！

※各保険商品の内容・保険料は2020年4月下旬時点、編集部調べによるものです。

「もしも、家計を支える人が亡くなったら…」。

まず知っておきたいのが「遺族年金」の存在です。生計を支える大黒柱が死亡した場合、残された家族は遺族年金を受け取ることができます。遺族年金には遺族基礎年金と遺族厚生年金の2種類があり、遺族基礎年金を受給できるのは原則として、18歳到達年度の末日までの子どもがいる妻（夫）もしくは子ども自身です。

遺族基礎年金は一律で年額78万1700円（2020年度）。これに、受給対象の年齢の第1子、第2子に各22万4900円、第3子以降は各7万5000円が加算されます。たとえば、妻と18歳未満の子どもが2人の世帯であれば、遺族基礎年金は年123万1500円になります。

亡くなった人が会社員だった場合には遺族厚生年金や中高齢寡婦加算の対象になりますが、ずっと自営業だった場合には、それらの対象になりません。その場合、下の子が18歳を過ぎるともらえるお金はなくなってしまいます。そのため、自営業者はよりしっかりとした備えをしておくことが必要です。また、会社員であっても、よほど生前に収入が多くなければ遺族厚生年金や中高齢寡婦加算だけでは足りないケースがほとんどでしょう。

まず、収入保障保険とは、毎月15万円や20万円など、給料のように保険金を受け取れる死亡保険の一種です（一括で受け取りが可能な保険もある）。

子どもを育てている間は、保険料が高くて家計への負担が大きくなることは避けたいもの。その点、収入保障保険は割安な保険料で適切な保障を得られるとして、人気が高まっています。

何かとお金のかかる子育て世代におすすめしたいのが、収入保障保険と定期保険の2階建て方式にすることです。収入保障保険は満期に向けてもらえる保険金が減っていく仕組みで、保険料の安さが魅力です。

収入保障保険には、死亡以外のリスクをカバーできる商品もあります。なかでも働けなくなるリスクに備える就業不能保障は非常に重要です。商品によって就業不能年金の支給条件は異なりますが、対象となる障害等級の範囲が広いほど安心です。

加入者の健康状態によって保険料を割り引く「健康（優良）体割引」を適用したリスク細分型の商品が人気です。健康であるほど保険料も安くなるため、非喫煙者には大きなメリットがあります。一方で、喫煙者でも「喫煙者健康優良体」を適用する商品であれば、保険料の割引を受けることができます。ただし、喫煙者かつ健康状態に難がある場合は、リスク細分型ではない商品を選ぶのも手。

日本人の死因の上位を占めるがん、心筋梗塞、脳卒中を三大疾病と呼びます。これらは、罹患リスクが高いうえに、入院や手術などで医療費がかさむケースも少なくありません。収入保障保険の中には、三大疾病への備えを付加した商品もあり、三大疾病になると保険料の払い込みが免除されるタイプや年金や一時金が支給されるタイプがあります。

以上、収入保障保険の選び方をご紹介しました。

FWD富士生命
「FWD収入保障　無解約返戻金型収入保障保険Ⅱ」

年齢・性別
月払保険料
（口座振替扱）


30歳男性
4684円（2420円）


30歳女性
3814円（1966円）


40歳男性
5554円（2481円）


40歳女性
4539円（取扱不可）


50歳男性
5799円（2670円）


50歳女性
4581円（2073円）

※記載の保険料は、喫煙者標準体保険料率および非喫煙者優良体保険料率（カッコ内）によるものです。
※上記保険料率のほか、非喫煙者標準体保険料率・喫煙者優良体保険料率の保険料率もご用意しています。

保険期間・保険料払込期間・年金支払期間
年金月額
最低支払保証期間


60歳満了
15万円
5年

▼非喫煙者優良体保険料率の適用基準

血圧
BMI値
非喫煙
健康状態および身体状態


最低90mmHg未満、最高140mmHg未満
18以上27以下
1年以上
所定の引受基準において良好であると認められること

喫煙の有無や健康状態に応じて4種の保険料率があります。非喫煙者優良体保険料率が適用されると、割安な保険料でお申込みができます。健康で保険料の安さを重視する人におすすめの保険です。「配偶者同時災害死亡時割増特則」や「生活支援特則」など独自オプションも評価されています。

同一の不慮の事故で夫婦が2人とも死亡した場合は、遺族年金に加えて災害割増遺族年金が上乗せされる「配偶者同時災害死亡時割増特則」があるのもこの保険の大きな特徴です。ただし同一事故での夫婦死亡が条件です。

・記載している保険料および保障内容などは2021年4月2日現在のものです。
・商品の詳細については、「パンフレット」、「契約概要」、「注意喚起情報」、「ご契約のしおり・約款」等をご確認ください。
・引受保険会社はFWD富士生命保険株式会社になります。

SOMPOひまわり生命
じぶんと家族のお守り

年齢・性別
月払保険料


30歳男性
4035円（2745円）


30歳女性
2970円（2385円）


40歳男性
4620円（3180円


40歳女性
3300円（2655円）


50歳男性
4635円（3405円）


50歳女性
3120円（2580円）

月払保険料のカッコ内は非喫煙者健康体のプラン

保険期間
全期払
月額
最低支払保証期間


60歳満了
あり
15万円
5年

血圧
BMI値
非喫煙


最低90mmHg未満、最高140mmHg未満
18＜BMI＜27
1年以上

5年ごとに保険料が5%割引される「だんだん割」が人気です。

ネオファースト生命
ネオdeしゅうほ

年齢・性別
月払保険料


30歳男性
4877円（2862円）


30歳女性
3900円（2090円）


40歳男性
5139円（2845円）


40歳女性
3878円（2386円）


50歳男性
7140円（4380円）


50歳女性
5713円（4106円）

月払保険料のカッコ内は非喫煙者健康体のプラン

保険期間
全期払
月額
最低支払保証期間


60歳満了
あり
15万円
5年

血圧
BMI値
非喫煙
血液中のGOT値


50歳未満90mmHg未満、最高140mmHg、50歳以上100mmHg未満、最高150mmHg
18以上27未満
1年以上
30U/L以下（契約年齢40歳以上のみ）

非喫煙健康体だと最安クラスの保険料で、一括受け取りでも毎月受け取りと総額があまり変わらないのが高評価です。ほかの保険は年金を一括で受け取る場合、受取金額が少なくなるので、一括で受け取るならほかの保険よりも有利になります。また、保険料免除特約が幅広く、高度障害や三大疾病にも備えられます。

東京海上日動あんしん生命
家計保障定期保険NEO

年齢・性別
月払保険料


30歳男性
4275円（2850円）


30歳女性
3765円（2025円）


40歳男性
4830円（3135円）


40歳女性
4005円（2595円）


50歳男性
4590円（2955円）


50歳女性
3645円（2295円）

月払保険料のカッコ内は非喫煙者優良体のプラン

保険期間・保険料払込期間
月額
給付金支払期間
最低支払保証期間


60歳満了
15万円
保険期間満了日まで
2年

血圧
BMI値
非喫煙


最大（収縮期）血圧値が139mmHg以下かつ最小（拡張期）血圧値が89mmHg以下
18以上27以下
1年以上

就業不能保障特約を付加すると、死亡時だけでなく5疾病（悪性新生物、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全）等で就業不能状態になった場合にも毎月給付金を受け取れます。2021年1月の改定で保険料率が細分化されお得度もアップしました。

三井住友海上あいおい生命
＆LIFE 新総合収入保障ワイド

年齢・性別
月払保険料


30歳男性
7050円（5715円）


30歳女性
5115円（4260円）


40歳男性
7470円（5865円）


40歳女性
5190円（4380円）


50歳男性
7905円（6165円）


50歳女性
5055円（4395円）

月払保険料のカッコ内はSD非喫煙者優良体のプラン

保険期間・保険料払込期間
月額
最低支払保証期間


60歳満了
15万円
5年

血圧
BMI値
非喫煙
優良運転者


最低89mmHg以下、最高139mmHg以下
18以上27以下
1年以上
自動車保険の契約等級が12等級以上であること・ゴールド運転免許証を持っていること・運転免許を持っていないことのいずれかに該当する場合

必要な保障に応じてⅠ型、Ⅱ型、ワイド（Ⅳ型）の3種類から選択できますが、最も保障範囲の広いワイドはひとつの保険で死亡、高度障害、生活保障、介護、就労不能をフルカバーします。

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