国も会社もアテにできないから…。誰でもできる「年金チョイ足しワザ」

老後に備えて資産準備をしたいですよね？バブル期には予定利率が5%以上のいわゆる「お宝保険」も存在していた個人年金保険ですが、長引く低金利の影響で売り止めや保険料の値上げが相次いでいます。それでは一体、どの保険を選べばいいのでしょうか。今回は、個人年金保険のキホンから選び方までプロが教えます。そして、口コミではわからない本音のおすすめランキングを発表します！

※各保険商品の内容・保険料は2020年5月下旬時点、編集部調べによるものです。

老後の生活にはどれくらいの生活費が必要になるのか、誰もが不安を抱えていることでしょう。もちろん、老後に必要となるお金の額はそれぞれの家庭によって異なりますが、ひとつの指標としてよく利用されるデータに、総務省が発表している「家計調査」があります。あの「老後2000万円問題」の根拠になったのは、この調査の2017年版のデータです。それよりも新しい2019年度版では、公的年金だけで生活する夫65歳以上・妻60歳以上の無職のモデル世帯において、毎月およそ3万3000円の生活費が不足しているという結果になりました。

このデータをもとに、老後生活が30年間続くとすると、約1200万円の老後資金が必要になる計算となります（3万3269円×12カ月×30年）。

そこで注目したいのが「個人年金保険」です。個人年金保険とは、主に老後の生活資金を確保することを目的とする貯蓄型保険で、公的年金で不足する分を補うために利用されることの多い保険です。ここではまず、その基本的な特徴について確認しておきましょう。

個人年金保険は老後資金の確保が主な目的のため、基本的には死亡保障がついていません。そのため、年金の受け取り開始前に死亡した場合には、これまでに払い込んだ保険料相当額しか戻ってこないという商品が主流です。現役時代の死亡、病気、ケガなどのリスクには、終身保険や定期保険、医療保険などその他の保険で備えておく必要があります。

個人年金保険に加入しようと思っても、何を基準に選べばいいのでしょうか。そんな疑問を解決する、商品選びのチェックポイントを伝授します。

(C)kokoroyuki／123RF.COM

さて、ここで実際に、日本生命の「ニッセイみらいのカタチ年金保険」の返戻率を調べてみましょう。

もう一つ、ソニー生命「５年ごと利差配当付個人年金」の返戻率も調べてみましょう。同じく、65歳払済、65歳から年120万円を受け取る10年確定年金という条件で試算すると、30歳男性保険料は2万6772円となります。これをもとに返戻率を計算すると、1200万円÷1124万4240円×100≒106.72％となります。両者を比較すると、わずかにソニー生命「５年ごと利差配当付個人年金」の方がお得度が高いということがわかりました。

もうひとつチェックしておきたいのは、年金の受け取り方です。

個人年金保険には、年金原資の運用結果次第で受け取る年金額が増減する「変額個人年金保険」があります。

近年人気が高まっている保険に「トンチン保険」というものがあります。これも個人年金保険の一種なのですが、最大の特徴は、生存する限り一生涯年金を受け取ることができる点です。

個人年金保険の保険料を支払うと、年末調整や確定申告の際に所得控除を受けられます。所得控除によって、税金の算出の元となる所得額が圧縮でき、支払う税金を安くすることができます。また、iDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）と併用すれば、さらに老後資産を手厚くできますし、ダブルの節税効果を得ることができます。

そもそも生命保険料控除には３つの枠があり、死亡保険や学資保険などが該当する「一般生命保険料控除」、医療保険やがん保険、介護保険などが該当する「介護医療保険料控除」、そして個人年金保険などが該当する「個人年金保険料控除」に分かれています。それぞれの枠で、所得税で最大4万円、住民税で最大2.8万円の控除が適用されます。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で運用しながら年金を準備する制度です。2017年に制度が拡充され、20歳以上であれば原則、誰でも加入できるようになりました。

また、金融機関によりますが、iDeCoの運用商品に個人年金保険が用意されていることもあります。個人年金保険とiDeCoを併用する余裕がないという場合には、iDeCoを通じて個人年金保険に加入することで、普通に個人年金保険に加入するより大きな節税効果が期待できます。

以上のように、超低金利時代のため、個人年金保険は貯蓄性が以前より薄れているものの、老後に公的年金を補うことができ、柔軟な受け取り方を選べるのが魅力です。ここからは、返戻率をはじめ、加入可能年齢や配当の有無など、これまでチェックしてきた様々な条件をもとに判定したプロのおすすめ個人年金保険ランキングを発表します。

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日本生命
ニッセイみらいのカタチ年金保険

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年金の受け取り方が確定年金として5年、10年、15年、あるいは終身年金（10年保証期間付。ただし年金開始時に10年保証期間付終身年金を付加する必要あり）とあり、選択肢の幅広さが魅力です。返戻率も比較的高く、大手なので長期間積み立てる安心感もあります。

年齢・性別
月払保険料

30歳男性
2万6880円

30歳女性
2万6844円

40歳男性
3万8292円

40歳女性
3万8256円

50歳男性
6万4572円

50歳女性
6万4536円

年金月額
保険料払込期間
年金支払開始年齢
年金種類
年金支払期間
払方

約10万円
65歳払済
65歳
確定年金
10年
月払

JA共済
予定利率変動型年金共済ライフロード

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当初5年間は0.5％で予定利率が固定されますが、6年目以降は毎年予定利率が見直されるのが特徴で、金利リスクにも対応できます。しかも、一度増えた年金額が減らないのもメリットです。

年齢・性別
月払保険料

30歳男性
2万7000円
（最低保証年金年額123万2158円）

30歳女性
2万7000円
（最低保証年金年額123万1919円）

40歳男性
3万9000円
（最低保証年金年額122万5482円）

40歳女性
3万9000円
（最低保証年金年額122万5788円）

50歳男性
6万5000円
（最低保証年金年額120万4151円）

50歳女性
6万5000円
（最低保証年金年額120万4536円）